VOP et ISO 20022 : l'essentiel pour renforcer la fiabilité de vos paiements

Une nouvelle étape dans l’évolution des paiements

Depuis plusieurs années, les entreprises ont déjà dû s’adapter à de grandes évolutions dans leurs moyens de paiement, comme la mise en place des virements SEPA.

Une nouvelle phase s’engage. En 2025, les banques ont du renforcer le contrôle des bénéficiaires avec l'arrivée de la VoP, tandis qu’à horizon 2026, la norme ISO 20022 deviendra la référence, en particulier pour les paiements internationaux hors zone euro.

Dans cette vidéo, Antoine Reghem, Responsable des marchés & des services chez Absys Cyborg, partage son expertise sur le sujet.

VoP et ISO 20022 : deux dispositifs distincts mais complémentaires

La VoP (Verification of Payee) et la norme ISO 20022 sont souvent évoquées ensemble, mais il s’agit à l’origine de deux dispositifs bien distincts.

La VOP : un contrôle renforcé du bénéficiaire

La VoP correspond au contrôle du bénéficiaire par la banque au moment de la réception d’un ordre de paiement. L’objectif est de vérifier la cohérence entre le bénéficiaire renseigné, et les coordonnées bancaires associées, afin de limiter les risques d’erreur ou de fraude.

ISO 20022 : un nouveau standard pour structurer les paiements

De son côté, ISO 20022 est une norme internationale de structuration des échanges de paiement. Elle vise à harmoniser les formats utilisés à l’échelle mondiale et impose des données plus précises et mieux structurées, notamment pour les paiements transfrontaliers hors zone euro, à compter de 2026.

Un impact commun sur la fiabilité des paiements

Si ces deux sujets sont distincts, ils sont en réalité étroitement liés. La VOP repose sur la qualité des données transmises, tandis qu’ISO 20022 fournit le cadre de structuration nécessaire pour rendre ces données exploitables et fiables pour les banques.

Ensemble, ils poursuivent un objectif commun : sécuriser et fiabiliser les processus de paiement.

Les conseils clés pour aborder la VOP et ISO 20022

Face à l’arrivée de la VOP et de la norme ISO 20022, certaines erreurs reviennent fréquemment côté entreprises.

Dans la vidéo, Antoine Reghem, Responsable des marchés & des services chez Absys Cyborg, revient sur ces points de vigilance et partage son approche pour aborder ces évolutions de manière progressive et sécurisée.

• Ne pas aller trop vite dans l’activation des contrôles
  Mettre en place des contrôles VOP alors que l’identification des bénéficiaires n’est pas suffisamment fiable peut entraîner des rejets ou des blocages de paiement dès la réception des ordres.
• Vérifier en priorité la compatibilité des services bancaires
  Avant toute chose, il est essentiel de s’assurer que les services et contrats bancaires sont compatibles avec la VOP et ISO 20022, et de bien comprendre les périmètres concernés.
• Identifier les types de virements réellement impactés
  La VOP s’applique en premier lieu aux virements unitaires. Les virements de masse peuvent, selon les cas, être exclus via des mécanismes d’opt-out, ce qui nécessite une bonne lecture des dispositifs activés.
• Remonter progressivement la chaîne de paiement
  La mise en place ne se limite pas au contrôle final : elle implique de vérifier les outils de communication bancaire et la manière dont les fichiers de paiement sont préparés en amont.
• Porter une attention particulière à l’identification des bénéficiaires
  La qualité des données tiers est centrale, à la fois pour la VOP et pour la structuration attendue dans le cadre d’ISO 20022.
• Anticiper la conformité des paiements internationaux
  Avec la généralisation d’ISO 20022, certains formats historiques de fichiers de paiement ne seront plus compatibles. C’est notamment le cas des formats CFONB 320 et MT101, encore utilisés par de nombreuses entreprises pour leurs virements internationaux.